000 kroner Elisabeth Realfsen i Finansportalen understreker at ved å korte ned lånets løpetid ikke vil ha nevneverdig betydning for den effektive renta på boliglånet. - I den grad det får betydning, er det faktisk i retning av å øke den effektive renta, sier Realfsen til Renteutgiftene summert over hele lånets løpetid blir likevel lavere, påpeker hun. Dette eksempelet viser hvordan et lån på to millioner kroner til en bolig med verdi på tre millioner vil arte seg hvis nedbetalingstiden er på 10 eller 20 år: 10 år 20 år EFFEKTIV RENTE 2, 95% 2, 94% MÅNEDLIG BETALING 19. 230 kr 10. 998 SUM AV ALLE INNBETALINGER 2. 307. 600 2. 639. 520 AVDRAG 2. 000. 000 2. 000 SUM AV RENTE- OG GEBYRUTGIFTER 307. 600 639. 520 Som du ser, er det slik at hvis du betaler renter og gebyr på lånet i flere år, betaler du nesten 332. 000 kroner mer med en løpetid på 20 år sammenlignet med 10 år. Riktignok blir det dyrere for deg hver måned å betale større avdrag, selv om totalsummen for hele lånets løpetid blir lavere.
Vi anbefaler at du forhandler med banken, eller flytter lånet til en billigere bank, med det for øye å alltid ha laveste rente i forhold til den belåningsgraden du har. Konklusjonen – beste strategi for sparing Det er mange faktorer som spiller inn når vi vil finne ut hva som lønner seg mest i denne sammenhengen. Den totale gjelden, inntektene, levekostnader, alder, risikovillighet, og så videre. For de fleste vil likevel følgende spare- og investeringsplan fremstå som fornuftig. Punktene er rangert etter hvor viktige de er: Spar ved å betale ned den gjelden som har de høyeste kostnadene. Vanligvis er dette forbrukslån og kredittkort, eller andre usikrede lån, for eksempel til billig kjøretøy. Spar til du har en sum som tilsvarer omtrent 2 til 3 månedslønninger. Ha dette i bakhånd som en reserve for kriser og uforutsette utgifter. Reduser eller betal helt ned lån til bil, MC, campingvogn, etc. Rentene her er høyere enn på boliglånet ditt. Reduser boliglånet til under 60% (eller det nivået der banken din gir deg laveste renter).
Gjennomsnittlig gjeldsgrad (gjeld i forhold til samlet nettoinntekt) i Norge ligger på litt i overkant av 240 prosent, ifølge tall fra Statistisk Sentralbyrå (SSB). Gjeldsgraden er størst i byene og nesten én av fire husholdninger i Oslo og de andre store byene i Norge har en gjeldsgrad på 500 prosent. På grunn av dette har Finanstilsynet igjen strammet inn på låneforskriften. Det er de mellom 25 og 44 år som er mest belånt. Valg av lånetype Når du tar opp lån i banken bør du først og fremst be om å få se forskjellene på serielån og annuitetslån. Annuitetslån er den klart mest vanlige lånevarianten, men å velge bort serielån kan bety at du må betale flere tusen kroner for mye på lånet. - Selv når rentene er lave som nå kan du spare 100 000 kroner på å velge serielån fremfor et annuitetslån, fordi du betaler høyere avdrag i starten og derfor i lengden betaler mindre i renter i løpet av lånetiden. Årsaken til at mange velger annuitetslån er fordi det har en lavere inngang i nedbetalingstiden, sier Pihl.
Mange er nok litt for lojale overfor banken sin, mener Jon. Les også: Grepene som lettere gir deg boliglån Uvanlig. – De færreste betaler ned boliglånet på 13 år! utbryter kommunikasjonsrådgiver i DNB Vidar Korsberg Dalsbø til Dine Penger. Ifølge Norge største bank er det uvanlig at lånetakere i det hele tatt betaler ned noe ekstra på lånet underveis. – De aller fleste velger standardavtalene med 25 eller 30 år som man får med lånetilbudet. Det er noen få som betaler ned ekstra etter hvert som de får bedre økonomi, men trenden går motsatt vei: Folk ønsker å beholde lånene sine, og drar med seg stadig mer gjeld inn i alderdommen. Vi er bekymret over utviklingen, sier Dalsbø. Tips: Husk at samboere som kjøper bolig sammen bør ha samboeravtale for å sikre eierskap og arv. Les mer i Samboerskolen. Se også boksen nederst i artikkelen – Bør gjøre det omvendt. Forbrukerøkonom og Luksusfellen-programleder Silje Sandmæl mener flere bør gjøre som Jon og Christine hvis de har muligheten. – Veldig mange går for maksimal nedbetalingstid, i stedet for å gjøre det omvendt: Å se på hvor mye de klarer å betale i måneden, og så finne hvor mange år de trenger.
Alle kalkulatorene blir oppdatert når det skjer endringer som har betydning for beregningene i kalkulatoren. Rabatter I rabattsøket finner du over 3000 forskjellige rabattavtaler. Du kan søke på flere måter for å finne rabattene som passer for deg. På finner du en rekke markedsoversikter på det meste som har betydning for privatøkonomien. Blant annet på lån, innskudd, mobil, strøm, fond etc. Oppdaterte temaer På temaområdene som for eksempel «Bolig», «Lån», og «Jobb» blir alle artiklene oppdatert jevnlig. Slik sikrer vi at informasjon på disse temaene er oppdatert og korrekt. Tester kan være viktige for å gjøre et godt kjøp. Her kan du søke på tester som er laget for norske og svenske forhold. Kjøpeguider Også kjøpeguider er viktige for å gjøre et godt kjøp. De forteller deg hva som er de viktigste egenskapene ved produkter du skal kjøpe. I Smarte Pengers Økonomileksikon kan du søke etter en lang rekke ord og uttrykk. Der finner du forklaringer, og informasjon i forbindelse med det ordet du søkte på.
Banken ble overrasket da Jon Køhn (28) og Christine Larsen (28) ba om å få betale ned hele boliglånet på 13 år. Se hvordan de utnytter det lave rentenivået. RENTESKRELL: Samboerne Jon Køhn og Christine Larsen (begge 28) betaler ned boliglånet på 2, 4 millioner på bare 13 år – og sikrer seg hundretusener i sparte rentekroner. Foto: Privat Publisert: Publisert: 11. desember 2013 06:59 Sparer hundretusener. Da samboerne fra Skien oppgraderte fra rekkehus til enebolig i fjor, sto de igjen med et boliglån på 2, 4 millioner kroner. Kort tid senere gjorde de grepet som sikrer at gjelden forsvinner raskt – og gir dem 463. 000 kroner i samlet effektiv rentebesparelse (se faktaboks). Tar alt på 13 år. – Etter å ha bodd her litt, fant vi ut at vi klarte å betale ned lånet fortere. Renta er lav, og vi har mulighet til det, forteller Christine. Les også: Fikk mindre areal enn de hadde kjøpt Hun jobber som eiendomsmegler, mens Jon er vernepleier. Dermed gikk 28-åringene til banken med beskjed om å senke nedbetalingstiden på annuitetslånet fra 25 til 13 år.
Sandmæls poeng er at oversikt alltid er trinn én. OVERSIKT: Er du kunde i DNB kan du gå inn i nettbanken og klikke på «Min økonomi» for å få en oversikt over dine inntekter og utgifter. Du vil raskt se om det er noe du kan spare på. Foto: DNB Kanskje har du lagt deg til vaner du ikke helt var klar over? Se nøye på oversikten din og tenk deg om. Se spesielt på de variable kostnadene som matinnkjøp, ferier og abonnementstjenester. Hvis du føler at hverdagsbudsjettet er så stramt som det allerede kan bli, kan du vurdere å selge unna større ting som bil, bolig eller hytte, for å kjøpe noe rimeligere og frigjøre penger for å betale gjeld. 3. Betal ned på gjelden – den dyreste først! Kvitt deg med alt av dyr gjeld først, som forbrukslån og kredittkortgjeld. Renten på forbrukslån er ofte over ti prosent, noe som fort blir fryktelig mye penger hver måned. Når all dyr gjeld er betalt, lag en plan for å betale ned på boliglånet: En effektiv måte å gjøre det på er å avtale kortere nedbetalingstid med banken din.
Kredittkortgjeld – effektive renter kan komme opp på over 35%. Forbrukslån – effektive renter er i gjennomsnitt rundt 13%, men kan bli høyere. Billån – er lånet sikret har det normalt effektive renter på 4% – 5%. Boliglån – de billigste boliglånene har nominelle renter rett under 2% Studielån – nominelle renter er normalt like lave som de billigste boliglånene Viktig å vite om rentene på boliglånet Selv om boliglånet har lave renter, er det et par momenter som gjør det viktig å redusere også denne gjelden raskt. Har du for eksempel et boliglån på 80% av markedsverdien, betaler du høyere renter enn om lånegraden er under 60%. I og med at boliglånet er på store summer, vil renteforskjellen her kunne utgjøre mye penger på sikt. Boliglånet bør derfor også ha fokus, så lenge du ikke er på det laveste rentenivået. Merk deg at noen banker opererer med andre grenser, eller flere enn kun én grense (over/under 60%). Hos enkelte kan laveste renter først bli tilbudt når du er under 50%, mens andre kan ha et mellomledd på for eksempel 75%.